Cómo tener un departamento aún ganando poco dinero es una pregunta que muchos se hacen. En este aporte de CasasDepasyCuartos.com vamos a enumerar opciones.
La idea de tener un departamento aún ganando poco dinero y que ¡sea propio! puede parecer una de esas locuras de Internet. Sobre todo, inalcanzable si sientes que no ganas mucho dinero. Sin embargo, esta percepción a menudo se basa en una evaluación superficial de las finanzas personales y las opciones disponibles.
La realidad es que, si tienes ánimo, ideas, elementos a tu favor y condiciones productivas tú o tu familia, con una planificación financiera inteligente, disciplina para reajustar los gastos y el conocimiento de los programas de apoyo existentes, es posible convertir este sueño en una meta alcanzable.
Este artículo te guiará a través de estrategias concretas y una evaluación realista para demostrar que la compraventa de inmuebles es una posibilidad real, incluso con ingresos limitados.
Cómo tener un departamento aún ganando poco dinero: Claves para una decisión financiera inteligente en Perú
La compra venta de inmuebles en Perú, especialmente para quienes buscan adquirir su primera vivienda con ingresos modestos, requiere una estrategia bien definida. No se trata de autoengañarse, sino de optimizar cada recurso disponible, entender las oportunidades que ofrece el Estado y el mercado, y priorizar la inversión a largo plazo sobre gastos innecesarios. Este enfoque integral te permitirá no solo soñar con un departamento propio, sino también trazar un camino viable y realista para alcanzarlo, aprovechando las ayudas y opciones que se ajusten a tu realidad económica.
1. El primer paso: Reevaluar gastos y redirigir el presupuesto
Muchas personas, sin notarlo, destinan una parte significativa de sus ingresos a gastos que no son esenciales y que, sumados, podrían representar un ahorro considerable para una cuota inicial o el pago de una hipoteca, con el tiempo tener un departamento aún ganando poco te será una idea más manejable, pero sí, requiere auto regulación:
- Antes de pensar en cómo aumentar tus ingresos, el primer y más efectivo paso es realizar una auditoría honesta de tus gastos mensuales.
- Identifica las «fugas de dinero» en áreas como entretenimiento excesivo, compras impulsivas, comidas fuera de casa frecuentes o suscripciones no utilizadas.
- Enfócate en redirigir conscientemente el dinero hacia un fondo de ahorro para la vivienda, verás que incluso con ingresos limitados, tu capacidad de ahorro puede ser mayor de lo que imaginas.
2. Programas de vivienda del Estado: Techo Propio y Mi Vivienda
El Estado peruano ofrece programas específicos para facilitar el acceso a la vivienda a familias de bajos y medianos ingresos.
- Techo Propio: Dirigido a familias con ingresos mensuales que no exceden S/ 3,715 para compra (o S/ 2,706 para construcción/mejora). Ofrece el Bono Familiar Habitacional (BFH), un subsidio no reembolsable, cuyo valor para adquisición de vivienda nueva puede ser significativo (por ejemplo, hasta S/ 44,805 en 2024 para ciertas Viviendas de Interés Social – VIS). Las viviendas elegibles para Techo Propio tienen valores acotados.
- Nuevo Crédito Mivivienda: Para ingresos un poco más altos (desde S/ 1,000 mensuales) y viviendas con valores que van desde S/ 68,800 hasta S/ 362,100. Este programa ofrece el Bono del Buen Pagador (BBP), un subsidio adicional que reduce la cuota inicial y el monto a financiar, y también el Bono MiVivienda Verde para viviendas sostenibles.
Estos programas son excelentes puntos de partida que reducen significativamente el monto del crédito necesario, haciendo la compra venta de inmuebles más accesible.
3. Evaluación realista: ¿Qué tipo de departamento puedo aspirar?
Tener un departamento aún ganando poco dinero pasa por no caer en el autoengaño.
Los programas estatales ofrecen viviendas con características específicas. Las viviendas de Techo Propio, por ejemplo, suelen ser de menor tamaño y en zonas de desarrollo progresivo. Un departamento «algo mejor» podría significar una ubicación más consolidada, mayor metraje o mejores acabados.
Según datos recientes, los precios de departamentos en distritos emergentes o con opciones más accesibles en Lima pueden oscilar desde S/ 200,000 a S/ 350,000, mientras que las viviendas de Techo Propio pueden estar por debajo de los S/ 130,000 (valores de 2024, que varían según el bono y el tipo de VIS). Si aspiras a un departamento de S/ 250,000, por ejemplo, y tus ingresos no te permiten un crédito hipotecario tradicional muy alto, un programa como Mi Vivienda con sus bonos podría cerrar esa brecha.
Considera:
- El valor de la cuota inicial: Cuánto más ahorres para la cuota inicial (los programas piden un mínimo, usualmente 3% o 7.5%), menor será el monto a financiar y, por ende, las cuotas mensuales.
- Capacidad de endeudamiento: Los bancos evalúan que tus ingresos permitan cubrir la cuota hipotecaria sin exceder cierto porcentaje de tus ingresos netos (usualmente 30%-35%). Sé realista con este cálculo.
- Costos adicionales: No solo es la cuota, también hay impuestos, gastos notariales, de registro, seguros y mantenimiento mensual (arbitrios, servicios, mantenimiento del edificio).
4. Estrategias adicionales para reducir el costo inicial.
Tener un departamento aún ganando poco dinero necesita estrategias reflexivas para tomar las mejores decisiones:
- Departamentos en zonas menos costosas o emergentes: Distritos como San Martín de Porres, Los Olivos, Callao o Ate suelen ofrecer precios por metro cuadrado más accesibles que Miraflores o San Isidro.
- Departamentos más pequeños o de segunda mano: Un metraje menor o una propiedad que requiera algunas remodelaciones (que puedes hacer gradualmente) puede reducir significativamente el costo inicial.
- Co-compradores: Si tienes un futuro familiar o amigo/a de confianza, comprar un departamento juntos puede dividir la carga financiera inicial y las cuotas mensuales. Interesante también si más allá de un plan de vida, quieres desarrollar un negocio inmobiliario.
- Financiamiento no tradicional: Algunas cooperativas de crédito o entidades financieras ofrecen condiciones específicas que podrían ajustarse a perfiles con ingresos fluctuantes.
4. Cómo tener un departamento aún ganando poco: Un futuro posible con planificación y decisión
Aprendizajes y conclusiones importantes al pensar en tener un departamento aún ganando poco dinero:
- La compra venta de inmuebles es una meta alcanzable incluso con un presupuesto ajustado, pero requiere un cambio de mentalidad y un compromiso firme con la planificación.
- Al reevaluar tus gastos, aprovechar los programas de apoyo estatales como Techo Propio y Mi Vivienda, y aplicar una evaluación realista sobre qué tipo de propiedad es viable, podrás construir un camino sólido hacia la propiedad de tu hogar.
- No se trata de milagros, sino de inteligencia financiera, persistencia y la decisión de priorizar un activo que te dará estabilidad y crecimiento patrimonial a largo plazo.